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花呗借呗利率换算
💳 输入利率
计息方式
按日计息
按月分期
借呗、微粒贷、花呗账单多为按日计息；花呗分期、信用卡分期、白条分期为按月分期。
借款金额
元
日利率
‱（万分之）
借款天数
天
「万五」= 日利率 0.05%（借 1 万元每天 5 元），填 5；「万三」填 3。按日计息产品随借随还，提前还款不计后续利息。
月费率
%/月
分期期数
期
还款方式
等本等费
等额本息
花呗分期、信用卡账单分期、白条分期基本都是等本等费：每期手续费按原始本金收，已还部分不退费，所以实际年化远高于「月费率 × 12」。
💳 换算利率
📋 复制结果
💳
填入日利率或月费率，点「换算利率」，看看这笔钱真实的年化成本是多少。
实际年化利率
—%
—
名义年化
—
复利 / 有效年化
—
—
—
📊 常见日利率对照（点击套用）
1 万元一年利息按单利估算；复利年化指利滚利滚动一整年的结果。
日利率每天名义年化复利年化1 万元一年利息常见档位
📈 月费率 → 实际年化对照（点击套用）
按当前期数与还款方式用 IRR 精算，「倍数」是实际年化相对名义年化的放大比例。
月费率名义年化实际年化（IRR）放大倍数1 万元一年费用
⚠️ 计算原理：名义年化（按日）= 日利率 × 365；复利年化 =（1 + 日利率）^365 − 1；名义年化（按月）= 月费率 × 12；实际年化（IRR）用二分法求解使现金流净现值为 0 的月利率，再 × 12 得到 APR、按（1 + r）^12 − 1 得到有效年化。举例：日利率万五（0.05%/天）→ 名义年化 18.25%，复利年化约 20.02%；月费率 0.6%、分 12 期等本等费 → 名义年化 7.2%，IRR 实际年化约 13.0%，约 1.8 倍。本工具用于把「日息万几」「每月几十元」翻译成可比较的年化成本，不代表任何产品的实际报价；借款请以平台明示的年化利率为准。司法保护上限为 LPR 的 4 倍（目前约 13.8%-14%），超过部分法律不予保护。
💳
花呗借呗利率换算
金融理财
完全免费
🌙 支持黑夜模式
🔒 纯前端本地计算
🧮 IRR 精算实际年化
「日息万五」听起来很便宜——借 1 万块一天才 5 块钱。但换算成年化是 18.25%；如果是信用卡分期「月费率 0.6%」，名义年化只有 7.2%，用 IRR 精算的实际年化却是 13% 左右，差了近一倍。差别出在哪？按日计息的产品（借呗、微粒贷）随借随还，本金用一天算一天息，「日利率 × 365」基本就是真实成本；而按月分期的产品（花呗分期、信用卡账单分期、白条分期）采用等本等费：你每月都在还本金，可手续费始终按最初借的全部本金收，还到最后一期，你只占用了十分之一的本金，却仍付着全额的手续费——这就是实际年化远高于名义值的根本原因。这个计算器把两种口径一次算清：按日计息模式给出日利率、月利率、名义年化与复利年化，以及借多久要付多少利息；按月分期模式用 IRR 二分法精算出真实年化与有效年化，并列出每期还款和总费用。下方还有常见日息、月费率对照表，点一下就能套用。全部计算在浏览器本地完成，借款数据不上传。
类别金融理财
运行方式纯前端 · 离线可用
计算方式日 / 月 / 年化互转 + IRR
简介
玩法说明
更新记录
常见问题
留言
核心特性
日息万几转年化
月费率转实际年化
IRR 二分法精算
单利与复利双口径
等本等费 / 等额本息
借款利息试算
万元日息月息
常见档位对照表
司法保护上限提示
支持黑夜模式
纯前端本地计算
关于这个工具
先记住三个换算：日利率 × 365 = 名义年化；月费率 × 12 = 名义年化；实际年化要用 IRR 算。按日计息的产品（借呗、微粒贷、京东金条）一般随借随还、按日计息，今天借明天还只算一天，所以名义年化就是真实成本，提前还款不吃亏。日息万 1.5 ≈ 年化 5.5%，万 5 ≈ 18.25%，万 6 ≈ 21.9%——后者已经超过司法保护上限（LPR 的 4 倍，目前约 13.8%-14%）。按月分期的产品则是另一套逻辑。以 12000 元分 12 期、月费率 0.6% 为例：每期还本金 1000 元 + 手续费 72 元，一年总手续费 864 元，看起来费率 7.2%；但你的本金从 12000 逐月减到 1000，平均只占用了约 6500 元，却付了 864 元——用 IRR 算实际年化约 13.0%，是名义值的 1.8 倍。期数越长，放大倍数越高（24 期约 1.9 倍，36 期接近 2 倍）。所以有个实用口诀：等本等费分期的实际年化 ≈ 月费率 × 12 × 1.8，看到「月费率 0.6% 很便宜」时，心里先乘个 1.8。监管层面，中国人民银行 2021 年第 3 号公告明确要求所有贷款产品明示年化利率（IRR 口径），只展示「日息万几」「每期几百元」而回避年化的做法属于违规。遇到只报日息或月费的，用这个工具反推一下，心里就有数了。
怎么用
第 1 步选择计息方式：借呗、微粒贷、按日计息选「按日计息」；花呗分期、信用卡分期、白条分期选「按月分期」。
第 2 步填借款金额，再填日利率（万分之）与天数，或月费率与分期期数。
第 3 步按月分期时选择还款方式：绝大多数消费分期是「等本等费」，银行信用贷是「等额本息」。
第 4 步点「💳 换算利率」，看名义年化与实际年化（IRR）的差距。
第 5 步也可以在下方对照表里点一行直接套用常见的日息或月费率，比较不同档位的成本。
更新记录
v1.0
2026-09-16
工具正式上线：按日计息模式把日利率（万分之）换算为日利率、月利率、名义年化（×365）与复利年化，并试算任意天数的利息与万元日息；按月分期模式支持等本等费与等额本息，用 IRR 二分法精算实际年化 APR 与有效年化，给出每期还款、总费用与放大倍数；附常见日息对照表与月费率对照表（均可点击套用）；结果超出司法保护上限时给出风险提示；全面适配黑夜模式；纯前端本地计算。
常见问题
「日息万五」到底贵不贵？
换算成年化看就清楚了：万五 = 0.05%/天，× 365 = 18.25%（单利），按日复利滚动约 20.0%。对照一下：银行信用贷年化 3.5%-8%，房贷 3%-4%，司法保护上限（LPR 4 倍）约 13.8%-14%。所以万五属于偏贵的资金，短期周转（几天到一两个月）可以接受，长期占用很不划算——借 1 万元用一年利息约 1825 元。常见的低档位是万 1.5-万 2.5（年化 5.5%-9.1%），万六以上就要谨慎了。
为什么月费率 0.6% 的实际年化是 13% 而不是 7.2%？
因为本金在减少，手续费不减少。以 12000 元分 12 期、月费率 0.6% 为例：· 每月还本金 1000 元 + 手续费 72 元（12000 × 0.6%）；· 一年总手续费 864 元，看起来是 7.2%；· 但你第一个月占用 12000 元，最后一个月只剩 1000 元，平均占用约 6500 元；· 用 IRR 精算，实际年化约 13.0%，是名义值的 1.8 倍。经验公式：等本等费的实际年化 ≈ 月费率 × 12 × 1.8（12 期），期数越长倍数越高。
花呗分期和借呗，哪个更划算？
通常是借呗（按日计息）更灵活：随借随还，用一天算一天，提前还款无违约金，日息万 1.5-万 3 的档位对应年化 5.5%-11%。花呗分期是等本等费：即使提前结清，多数情况下分期手续费不予减免，实际年化常在 13%-15%。判断方法很简单：把两者的利率都填进本工具换算成年化，谁的数字低谁便宜；如果借呗日息是万 5（18.25%），那就比分 12 期的花呗（约 13%）贵。
IRR 是什么？为什么要用它算利率？
IRR（内部收益率）是让所有现金流的净现值等于 0 的那个利率，也是监管要求的年化利率口径。它把「什么时候收到钱、什么时候还钱」都考虑进去，因此能反映资金占用的真实成本：同样是 864 元手续费，期初借 12000 用满一年，和逐月偿还本金，实际成本完全不同——只有 IRR 能区分这两种情况。本工具用二分法迭代 200 次求解，精度足够日常使用。
年化多少算高利贷？超过多少可以不还？
法律上的关键数字：· LPR 的 4 倍（目前约 13.8%-14%）：民间借贷利率的司法保护上限，超过部分法院不予支持；· 24%：过去常用的保护线，现在以 LPR 4 倍为准；· 36%：超过部分属于高利贷，借款人可以请求返还已支付的超额利息。持牌金融机构（银行、消费金融公司）的利率虽不完全适用民间借贷规则，但监管同样要求明示年化并控制在合理区间。遇到年化畸高或暴力催收，保留证据并向金融监管部门（12378）或公安机关反映。
借款数据会上传吗？
不会。所有计算都在你的浏览器本地完成，金额、利率等数据不上传服务器，页面也不保存，刷新即清空。
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